ローン計算機はどの基準で選ぶべきですか

入力欄の多さではなく、いま答えが必要な質問一つで選びます。月額、完済時期、総利息、負担できる上限は別々の質問で、必要な入力も表示も違います。年収を入れる欄がない計算機は、見た目がどれだけ良くても負担できる上限を答えられません。

質問ごとに必要な入力が違う

月額を出すなら元金、金利、期間の三つで足ります。負担できる範囲を試すなら、年収と既存の返済額を入れる欄が必要です。負担力は金額ではなく比率で決まるからで、その欄がなければ別の質問に答えていることになります。

総利息を比べるには返済方式を選べることが条件です。元利均等と元金均等は、同じ条件でも総利息と初年度の負担が変わります。方式を選ばせない計算機は、一つの前提を答えのように見せているだけです。

前提が画面に残るものを使う

使える計算機は、適用した金利、期間、利息の計算方法を結果の横に出します。設定を折りたたんで数字だけ大きく見せる作りだと、後で金融機関の条件と突き合わせた時に、差が金利なのか期間なのか手数料なのかを判別できません。

金利が動く可能性があるなら、同じ借入で金利を一段ずつ上げて計算し直します。自分の元金で1パーセントポイントの差が月額をどれだけ押し上げるかを見る方が、金利リスクの一般論より判断に効きます。毎月どれだけ余裕が要るかも同時に見えます。

推定と見積もりを混ぜない

計算機の出力には取扱手数料、保証料、印紙代、繰上返済の条件が入っていません。実際の負担は画面の数字より上に出て、その差の大きさは商品と金融機関で変わります。計算機は候補を落とすために使い、決めるのは書面の条件です。

二つの商品を比べる時は、同じ計算機に同じ期間と同じ元金を入れます。別のサイトの結果を並べると、端数処理や初月の日割りの扱いの違いが、商品の差のように見えてしまいます。

計算機では答えが出ない質問もある

途中でまとまった額を繰上返済する場合、最初の数か月は利息だけ払う条件、途中で別の商品へ借り換える場合は、一般的な計算機の範囲の外です。こうした予定があるなら、返済予定を月ごとの表で出せる計算機を探す方が早いです。表があれば、どの時点で元金がいくら残るかを自分の目で確かめられます。

表を見る時は最初の数か月の元金充当額を確認します。期間が長いほど初期の返済で元金に回る割合は小さく、それが数年後に繰上返済を考えた時に実際に残っている借金の大きさを決めます。この数字を先に見ておくと、期間を長く取る判断が何と引き換えなのかも見えます。

出発前の確認

• 質問を先に選ぶ
• 金利前提を見える化
• 推定を見積もり扱いしない

質問を一つに絞り、その質問に必要な入力欄がある計算機を選び、前提を変えて三回まわします。この順で準備すると、窓口でどの数字を守りたくてどの数字は譲れるのかを自分の言葉で言えるようになります。